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期刊目录网经济学论文发表2011-05-30 08:33关注(1)

我国商业银行中间业务拓展分析

徐珊红 刘健

从目前来看。我国商业银行拓展中间业务具有以下一些优势： 一是众多营业网点。银行作为服务业中的重要行业，其中间业务是最能体现银行这一特性的业务之一。服务业最本质的一个要求是客户至上。对银行而言，能够为客户提供便利快捷、全方位的服务是基本要求。我国有4家国有商业银行，13家股份制商业银行，100余家城市商业银行。各家商业银行，尤其是国有商业银行的分支机构遍布大中小城市，众多的营业网点，使其能够为客户提供及时便利的服务。为中间业务的开展提供了硬件上的有利条件。二是客户资源丰富。我国商业银行拥有广大且稳定的客户群体。由于历史和资本市场不发达等原因，我国的投资渠道较为单一，银行是我国居民以及企业最主要的投资场所，因此汇集了丰富的客户资源。三是部分中间业务已经有一定程度的发展。目前，我国商业银行的中间业务已经有了一定程度的发展。随着中间业务的日益深入，一些与百姓生活关系密切的中间业务，发展十分迅速。中间业务在我国发展的二十年来，已有部分品牌拥有了较大的市场影响力，市场知名度较高，品牌效应显著。

劣势分析。我国商业银行在经历了几十年的改革和发展之后，仍然存在着许多尚未解决的问题。主要体现在以下几个方面：一是经营机制和管理体制的制约。目前我国实行的是分业经营机制，银行业务与非银行金融业务之间有着较为严格的区分。虽然这种划分在一定程度上能够防止金融风险的扩散，但却在一定程度上限制了我国商业银行拓展中间业务。由于经营机制的制约，使得中间业务的品种扩展范围大大缩小，从而影响了我国商业银行中间业务的拓展。此外，我国商业银行缺乏科学的管理经营体制，在发展中间业务过程中没有统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性以及业务推动的有效性，这严重制约了中间业务的发展。二是中间业务收费标准不规范。决定我国商业银行现行的中间业务收费依据主要有：一是中国人民银行制定的有关收费标准；二是各家商业银行总行制定的收费标准；三是有关政府部门制定的收费标准；四是商业银行的分支行自定的收费标准；五是商业银行作为代理人，与委托人协商确定的收费标准。这种多头制定的价格，多数情况下并没有通过认真测算某项中间业务产品的成本和收益来确定合理的价格，带有政策性、随机性、自发性和盲目性，缺乏科学的定价依据，无法形成统一的市场定价标准。收费标准不统一。收费行为不规范，影响了中间业务的发展，破坏了公平竞争的原则，对中间业务的规范化发展影响很大。三是专业人才的匮乏。商业银行的中间业务具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，技术含量较高，要求专门的人才进行管理，而国内却缺乏这样会经营、懂管理的专业人才。专业人才的匾乏对于以人才和技术为支柱的中间业务拓展来说，无疑是一个亟待解决的问题。

机遇分析。机遇分析从另外一个角度——商业银行经营的外部环境进行研究和分析。由于客观环境的改善，为商业银行开展中间业务提供了更加便利的条件，加速了中间业务的开展。

（1）宏观经济持续保持快速增长。我国国民经济持续多年保持较快速度的增长。2004年和2005年我国经济增长率超过9％，2006年和2007我国经济增长率均在10％以上， 2008年我国经济增长率达到9%，2009年在国际金融危机全面爆发的情况下，我国经济增长率仍达8.7%。经济持续增长、通货膨胀压力有所缓解，为商业银行开展中间业务提供了良好的经济环境。

（2）金融混业经营的趋势。虽然我国还没有明文规定混业经营的经营机制，但从一些政策法律法规的出台可以看出，金融业有向混业经营逐步转变的趋势，这无疑为商业银行中间业务的拓展开辟了新的空间。

（3）中间业务相关法律法规的逐步完善。为了改善国内商业银行中间业务开展的制度环境，中国人民银行于2001年7月发布实施了《商业银行中间业务暂行规定》，对商业银行中间业务的概念、业务范围、准入制度和管理等内容作了明确规定，从而在法律法规方面，为我国商业银行中间业务的拓展提供了保障。另外，一些金融政策的制定和出台也间接地推动了中间业务的发展。2004年上半年，国务院出台了《关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》，资本市场利好政策不断出台，基金发行规模不断扩大，推动了商业银行与资本市场相关的代理基金、财务顾问、同业结算代理等中间业务收入的较快增长。

（4）科学技术的进步。互联网技术与通讯技术的发展为银行业拓展中间业务提供了更加便捷的手段，将中间业务拓展的触角延伸到了网络、通信等方面。网上银行、电话银行、移动银行的纷纷建立加速了中间业务的拓展。

威胁分析。我国商业银行在拓展中间业务的过程中受到的威胁主要来自两个方面：一是在中国开展业务的外资银行。潜在竞争者的进入。商业银行的中间业务基本不涉及自有资本，主要以提供金融服务为主，因此许多资本规模不大的竞争者也可以进入这一领域。例如，外资银行或金融服务公司可以通过兼并、合作、入股等方式进入中国市场，大型的公司、企业、集团可以通过成立自己的财务公司的形式开展中间业务，而非银行金融机构如保险、证券、邮政储蓄也可以通过提供相应的服务与传统的商业银行竞争。二是我国本土的非银行金融机构。潜在替代产品的压力。由于金融产品具有很强的同质性和易模仿性，因此一旦有一家商业银行率先推出了新的中间业务产品，其他商业银行就有可能在短时间内开发出类似的中间业务产品，这使得中间业务的竞争更加激烈。

 

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