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银行创新支持小微企业融资

期刊目录网金融论文发表2019-11-01 11:56关注(1)

  小微企业对我国社会经济发展具有重要作用,它能缓解大众的就业压力,促进我国经济结构的调整、升级与转型,推动我国经济体制进行改革,是锻炼新一代企业家的优良平台,是我国大中型企业发展的起点。虽然国家政策大力支持和鼓励小微企业的发展,但小微企业目前仍然面临着融资困难的问题,这严重制约了小微企业的壮大。而小微企业具有数量众多,涉及行业较为广泛,可担保的资产匮乏,信贷周期比较短等特点。针对这些特点,银行可以创新开发出一系列与之匹配的金融产品,有效地解决小微企业融资困难的问题,给予小微企业融资支持。

银行创新支持小微企业融资

  关键词:小微企业;银行;融资困难;创新;支持

  小微企业普遍存在着经营困难,订单较少,货款易被拖欠,利润逐渐下滑等问题。一般情况下,银行为了规避风险,会对小微企业提高贷款门槛,使得小微企业的贷款融资非常困难。但小微企业作为我国经济社会发展的重要经济元素,它的发展具有重要的意义和作用,因此银行应积极响应国家的政策安排,积极探索和制定出适合小微企业发展的金融产品和信贷模式,以帮助小微企业解决融资困难的问题。本文先分析了小微企业融资需求的特点和困境,再谈论了银行支持小微企业融资的创新手段和模式,希望对相关人员有所助益。

  1小微企业的划分和融资的概念界定

  1.1小微企业的划分

  我国的中小企业分为中型、小型和微型三类。具体的分类标准要根据企业的从业人员,资产总额以及营业收入进行划分,比如:在建筑企业中,营业收入或资产总额80000万元以下的划分为中小微型企业。其中,中型企业是指营业收入在6000万元及以上,且资产总额在5000万元及以上的企业;小型企业是指营业收入和资产总额都在300万元及以上的企业;微型企业是指营业收入或资产总额在300万元以下的企业。

  1.2小微企业的融资

  融资是指筹集资金的过程和行为。小微企业的融资方式通常有两种:内部融资和银行贷款。内部融资是企业采用内部积累进行融资。通常有折旧基金转化为重置投资、资本金、留存收益转化为新增投资三种内部融资形式。内部融资方式具有自主性强、成本较低和抗风险能力强的特点,所以是小微企业如今最主要的融资方式。因为银行贷款基本不需要发行费用,所以银行贷款是小微企业主要的外部融资方式。

  2小微企业融资困境分析

  2.1小微企业融资需求特点

  (1)资金需求量较少。小型企业、微型企业、家庭作坊式、个体工商户等都可以统称为小微企业。它们在资产总额方面要求较少,例如,工业企业资产总额是小于等于3000万元,其他企业资产总额是小于等于1000万元。所以,小微企业在资金方面的要求较少,一般不会超过300万元,通常的资金需求都在20万~200万之间,符合许多中小商业银行能在资金贷款方面给予的支持。(2)资金需求周期较短。因为小微企业的贷款用途一般比较单一,大多数时候都是用来临时周转,并且它们的经营计划周期相对较短,因此对资金的需求周期也较短。(3)担保能力较弱。绝大多数小微企业都是市场中的弱势群体,它们的经营规模较小,固定资产较少。而银行在对小微企业进行放贷时,往往要求要有固定资产作为抵押物,这使得小微企业进行融资时较为困难。(4)小微企业法人自身的特点。虽然目前有很多科技类小微企业产生,但是小微企业有相当大部分是属于传统加工制造业、零售餐饮行业,这些小微企业的法人具有普遍文化程度不高,风险意识和合规意识存在局限性,信用意识较为薄弱的特点。同时小微企业进入市场的门槛较低,手续较为简单,经营方式和管理方式绝大多数都不成熟,而且很多都没有制定相应的财务制度和规范。这使得银行所了解的财务信息与实际的经营状况常会出现严重的信息不对称的情况。另外近几年许多其他外部融资渠道的不规范,使得小微企业也受到了一定程度的影响,比如,小微企业的法人选择了某些小额信贷公司办理贷款,这些公司的手续不规范,利率不符合市场规律,对外部融资方式产生了巨大的恶劣影响。银行会综合考虑这些因素,从而导致了小微企业的融资难度更大。(5)小微企业分布较广零散。小微企业的规模较小,分布较为零散,不可能像大型企业一样集中在一个园区,比如加工制造业的小微企业大多不集中的分布在村庄、城乡接合部等地。个体工商户大多零散分布在街道、社区等地。这些小微企业虽然数量众多,但是分布的较为零散,经营规模又较小。这使得银行无法确定小微企业客户群,让银行与小微企业之间的连接受到阻碍。

  2.2小微企业融资困境分析

  (1)缺少专门为小微企业服务的银行。绝大多数小微企业很难达到银行放贷的条件,比如,小微企业的财务不规范、制度不完善,信息不透明。同时我国商业银行大部分的信贷资金会去支持大企业和重点行业。这使得小微企业贷款难度很大,所以针对这种情况应设置专业的银行解决这个问题。(2)银行的经营方式和小微企业的融资特点不相符。像中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行这样的大型国有商业银行的经营模式不能与小微企业的融资特点相匹配。而地方商业银行与农村信用社的规模又不大,同时他们绝大多数的资金也会支持大企业和重要行业的贷款,也没有更多的资金放贷给小微企业。(3)小微企业不符合银行规避风险的要求。商业银行将贷款流向大企业和重要行业,它所承担的风险较小,而将资金放贷给小微企业所承担的风险会很大,所以银行也要为了自身的发展,规避风险,从而使得小微企业融资非常困难。(4)商业银行的金融产品不适合小微企业。如今,贷款、银行承兑汇票等少数的方式是我国商业银行提供给小微企业的信贷产品。但是小微企业包含的行业较广泛,经营的范围差异也较大,所以对银行的金融产品要求也有很大差别,传统的银行金融产品并不能满足小微企业的发展需要。

  3银行支持小微企业进行融资的策略

  3.1中小商业银行应积极探索小微企业信贷市场

  目前中小商业银行面临着很大的生存考验。首先,面临的是利率市场化,给中小银行的盈利方式带来了考验。其次,在互联网环境下,中小银行的行业技术也面临考验。最后,经济下行和经济结构调整,也考验中小银行的信用风险管控能力,所以中小银行应积极探索发展新模式。目前,大型商业银行和中小型商业银行在金融产品的创新上都没有取得突破性进展,各金融机构的产品差异化不大,中小商业银行要避开与大型的商业银行进行竞争,把小微企业作为自身服务转型和发展的新方向和重点,不要盲目地像各大型商业银行那样进行扩张,而是要找准自己的定位与认清自己的优势,扎根地方经济,服务地区性小微企业的发展,把自己相对有限的资金和资源投放到小微企业中,以自己的服务和效率来提高自己在市场中的核心竞争力。

  3.2建立专业完善的融资服务体系

  国家政策大力支持和鼓励小微企业的发展,所以银行应先将资金投放到小微企业,以满足国家的发展需要,缓解大众的就业压力。同时在政策上,国家还支持科技研发、技术咨询、现代物流以及网络动漫等领域的发展,小微企业作为这些领域发展的主力军,银行应重点关注在这些领域进行发展的小微企业,针对不同领域的不同特点制定出不同的服务体系。首先,将银行业务有针对性地覆盖到各领域的聚集区,例如,一二线城市的科技园区和艺术园区等特色聚集区。银行在不同领域的集聚区应设置营业点,使客户群体在空间上感觉更贴近。这样能让银行更了解小微型企业客户的行业趋势和方向,还能让银行根据不同行业的特点制定出不同的服务体系与风险控制手段。其次,银行应根据小微企业贷款客户的特点设计业务流程,并结合现有的产品,建立属于自己的小微信贷品牌,同时探索提高银行服务效率和优化业务流程服务的方式。最后,银行和政府相关部门应紧密合作以便更好地为小微企业服务,一同建立为小微企业服务的金融平台。比如,银行可以和政府的科技、财税、担保和保险机构等合作,结合多方力量,创造共赢的局面,为小微企业的快速发展提供有效的支持。

  3.3创新或者引进先进的小微信贷服务

  小微企业有许多自身独有的特点,所以银行应采用适合小微企业特色的金融服务,比如,信贷工厂模式。它将信贷审批、市场营销和业务操作等模块进行了明确地划分,在小微企业进行信贷时,可为它们在各个环节开辟绿色通道,缩短了放款时间,简化了信贷流程。用这样的模式,可整合和优化银行的资源,建立专业化的信贷服务机制,并得到快速发展形成规模。而且这种模式使得业务流程更规范和明确,还使每个涉及其中的工作人员的工作职责和绩效考核标准与评价更加清晰明确。另外,这种模式便于银行对客户进行筛选,利于银行进行营销,使银行根据不同领域的融资需要,设计出特色化的信贷产品,让其服务更完善、金融产品更全面。最后,这种模式有利于银行积累丰富的信贷经验,防范信贷风险。

  3.4设计适合小微企业的个性化产品

  过去,小微企业的融资担保方式主要是抵押不动产。但小微企业的资产普遍较少、实力较弱,所以在小微企业的融资担保方式,银行必须进行改革和创新,可采用加大抵押资产的范围,比如抵押资产的范围可以扩大到厂房、仪器设备等基本上涵盖所有的固定资产。还可以持续研发其他担保方式的产品,比如,知识产权抵押、担保公司担保、小额信用等。知识产权是属于无形资产的范畴。它具有较高的专业性、复杂性以及市场价值的不确定性,把知识产权作为小微企业贷款的抵押物,与其他的融资业务相比,这种担保方式具有较大的估值风险和法律风险。近年政府为了发展知识产权产业,采取了深化知识产权产业的开放模式、寻求知识产权与金融相结合的新模式、促进知识产权在市场交易上常态化、明确政府资助商用的政策等。银行应根据政府的政策,与其相关部门展开合作,从产权评估到质押手续,制定完善的信贷制度和预防风险手段,寻求知识产权与金融产品相互融合,以完善知识产权和金融服务体系。小微企业的融资产品还有一种新模式,那就是供应链融资,它是将供应链上与核心企业的有上下游关系的所有企业看作一个整体,根据这些企业之间相互的关系和行业的特点,设计出一种根据货物所有权和现金流控制的系统融资产品。供应链融资用核心企业的有效订单作为标准,创新了银行评级授信的条件,同时供应链融资通过有效的订单或可靠的货源作为保障,可预测小微企业的经营情况将会保持良好,风险也相对较低。所以,供应链融资能提升企业的资金周转率和使用效率,同时有利于增强供应链上所有企业的竞争力。

  4结语

  综上所述,银行可建立专业完善的融资服务体系、创新或引进先进的小微信贷服务、设计适合小微企业的个性化产品等策略,以解决小微企业融资的困难问题。同时中小商业银行应积极探索小微企业信贷市场,这样可以给自己和小微企业都带来利益。

  参考文献

  [1]钟杼炎.商业银行支持科技型小微企业融资创新分析[J].商,2016(26).

  [2]王文理.商业银行支持小微企业融资的创新举措研究[D].山东财经大学,2015.

  [3]李斌.商业银行支持小微企业融资路径创新分析[J].长白学刊,2013(1).

  [4]俞洵.银行如何创新支持小微企业融资[J].经济视角,2012(2).

  作者:缪雪梅 单位:中国民生银行神仙树支行

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