后金融危机时代保险风险管理策略

分类：金融论文发表 时间：2020-03-17 11:10 关注：(1)

　　自２００８年国际金融危机爆发以来，全球行业经济遭到不同程度的重创。虽经过多年的发展与改善，金融危机现象得到初步缓解，各国经济逐渐恢复原先水平。但是从客观角度上来看，金融危机带来的重创影响并未得到有效消除，金融危机隐患问题仍旧存在。在这样的发展趋势下，我国市场经济面临的不确定因素较多，导致我国金融行业所面临的风险问题众多，尤其是保险行业。对此，本文主要以金融危机为研究背景，重点针对我国保险行业面临的风险问题及管理措施进行分析，以供参考。

　　关键词：金融危机；保险行业；风险问题；风险管理

　　近些年来，面对宏观经济形势带来的机遇与挑战，国内保险行业面临的不确定因素逐渐增多。在外部压力与内部矛盾问题的相互交织作用下，保险行业若想全身而退，就必须积极调整发展方向，凭借安全、可靠的管理对策，积极应对当前由金融危机带来的不良影响。为进一步达成上述目标，保险行业必须充分意识到后金融危机时代带来的压力作用与机遇挑战，坚定不移地坚持国家经济战略与相关部署，如始终坚持“走出去、引进来”的金融管理政策，促进我国经济的长足发展。与此同时，重点针对保险行业面临的形势问题，做好风险管理工作，规避日常风险隐患，为我国保险行业的振兴发展提供内在驱动力。

　　一、金融危机影响及作用特点

　　１．金融危机概念所谓的金融危机主要是指２００８年全球在遭受美国次贷危机影响下步入了金融危机时代当中。在此背景下，全球经济遭到了重创，部分企业纷纷倒闭，金融经济十分不景气。可以说，金融危机之后各国经济遭到重创，面临经济发展危机问题。虽然近些年各国经济整体呈现出缓慢复苏状态，如从原本危机、疲劳时期过渡到经济发展缓慢时期当中，经济复苏现象比较明显［１］。但是从客观角度上来看，在恢复时间方面介于各国经济水平的差距，导致国家与国家之间经济差距问题愈加明显，尤其是发展中国家与发达国家之间。也就是说，不同国家经济发展仍旧受到金融危机的影响而出现不同程度的状况。对此，业界人士将金融危机带来的一系列变化称之为后金融危机时代表现。２．影响及作用特点分析一方面，世界经济市场竞争愈演愈烈，促使各国企业经营发展遭到重创，尤其在经历过美国次贷危机之后。为缓解企业经营效果不善的现象，各国企业对于资源的竞争与掠夺更加明显，经济阻力问题也更加明显。另一方面，处于后金融危机时代的影响下，各国企业经济差距问题比较明显［２］。在这样的发展背景下，企业发展不平衡现象更加明显。除此之外，金融危机之后给全球各国经济发展带来了机遇与挑战。从整体角度上来看，各国企业尤其是保险类企业，长期处于不稳定发展状态，未来经济发展不确定因素较多。可以说，若想恢复以往经济水平，仍需不断努力。

　　二、后金融危机时代我国保险业发展现状及风险问题

　　１．发展现状中国银行保险监督管理委员会发布消息称，２０１９年二季度中国保险业整体发展平稳，且各项业务基本得到稳步推进，在杠杆率的表现方面也呈现出稳中有降的趋势。最重要的是，偿付能力充足率可以维持在界定范围之内，风险综合评级结果基本达到预期目标。从客观角度上来看，中国保险业风险管理问题可以得到有效遏制。但是这并不意味着我国保险行业可以得到稳步发展，达到预期的发展成果［３］。业内人士应该从多个角度衡量保险业当下发展问题，尤其是结合金融危机影响问题，窥测保险业在未来一段期间的发展情况。与此同时，中国银行保险监督管理委员会召开了２０１９年第二季度保险业偿付能力与风险状况有关会议。会议重点审议保险公司风险综合评级结果情况以及应该采取的风险管理措施等，目的在于为下一阶段的保险业监管工作奠定基础。根据官方披露的消息，中国保险业偿付能力充足率突破预期，比上个季度提高了１．４个百分点。２．风险问题保险公司在综合偿付能力充足率方面基本上取得了较好的成果。但是从整体评估分析角度上来看，受到外部经济环境变化的影响，以及后金融危机时代带来的不确定影响，致使中国经济仍旧面临较大压力。尤其是保险行业所面临的风险挑战问题诸多，亟待解决。举例而言，金融市场乱象问题严重、市场风险与信用风险并存问题严重、风险管理机制匮乏等，无一不在制约保险行业的长足发展［４］。最重要的是，我国保险业长期面临运营风险问题，即内部管理缺乏规范性，导致行业自身无法及时抵抗市场风险问题，引发保险投资风险问题。此外，面临内外复杂的发展趋势，保险行业疏于管理，难以满足金融市场需求及变化，会进一步加剧风险隐患程度。究其原因，除了内部管理问题之外，更多地是来自于金融危机带来的负面影响，需要行业人员统筹规划、合理部署，逐步解决。

　　三、后金融危机时代我国保险行业风险管理策略研究

　　针对当前后金融危机时代下我国保险行业面临的风险问题，建议保险行业及相关管理人员应该从多个方面看待当前保险行业面临的机遇与挑战，最好采取科学、合理的决策方法，规避行业当前面临的风险问题。以下是笔者结合相关经验，对金融危机下我国保险行业风险管理问题及相关策略的总结与归纳，以供参考。１．规范行业内部管理体系内容，应对风险隐患问题我国保险行业必须始终坚持前进路线不动摇，最好根据可选择、可依仗的确定性因素，及时振兴我国经济水平以及确立市场经济发展信心，尽可能地为我国深化改革进程提供内在驱动力。在具体实践过程中，建议保险行业及相关企业内部应该坚持以机制创新、结构优化为内在驱动力，尽量从多个层面实现优化。与此同时，尽量把发展眼光放在如何迎接保险行业变革浪潮当中，力求将自身短板问题进行有效填补［５］。举例而言，针对金融危机影响下保险企业资产负债表危机问题必须予以重点关注与处理。管理人员需要正视企业资产总量以及涉及到的资产流动性风险问题，解决以往金融机构抵抗风险力薄弱的问题。对此，建议企业内部可以积极践行资产负债管理措施，目的在于实现资产负债信息对称，为股东、管理人员创造良好价值。与此同时，重点考虑保险资金是否合理配置，避免有毒资产形成。除此之外，适度优化负债管理工作，防止企业经营管理处于风险状态当中。２．优化保险企业负债结构，确保偿付能力管理工作顺利落实一般来说，偿付能力管理工作基本上可以视为保险企业资产负债管理的表现内容，要求企业管理人员应该按照法律规定加强对资产问题的管理水平。与此同时，根据最低偿付能力标准内容，加强对负债规模的控制效果。鉴于偿付能力管理工作的重要性，建议企业管理人员可以适当优化内部负债结构，目的在于通过控制负债结构实现对企业偿付能力的管理效果。具体实践过程中，以股东增资或者增强发行股偿付能力方式为主，强化企业资产管理水平。需要注意的是，执行过程中应该立足于中国保险行业发展规律及特点，明确金融危机带来的经济影响，防止实践过程中出现风险问题，如信贷压缩等风险问题。除此之外，企业自身可以寻求发展道路，如借助再保险管理方式增强企业内部承包能力。主要利用保费收入与保险责任之间存在的既定联系，如杠杆性质，加强对再保险人的资质选择效果。尽量从多个角度衡量保险业当下发展问题，尤其是结合金融危机影响问题，窥测保险业在未来一段期间的发展情况。３．做好市场风险与信用风险的管理工作，合理配置资产问题为确保我国保险行业得以实现长足发展目标，保险公司最好应该根据风险综合评级结果情况，确定应该采取的风险管理措施，目的在于为下一阶段的保险行业监管工作奠定基础。但是受到外部经济环境变化的影响，以及后金融危机时代带来的不确定影响，致使中国经济仍旧面临较大压力。尤其是保险行业所面临的风险挑战问题诸多，亟待解决。一般来说，保险企业资产配置效率往往会对企业风险管理与收益情况产生直接影响。如果市场风险防范力度薄弱或者资产配置不合理，就很容易对保险行业内部管理机制造成波动影响。当前随着全球金融危机的深化影响，信用风险以及市场风险问题逐渐凸显出来，并成为引发我国保险行业陷入金融危机的一个爆发点。中国银行保险监督管理委员会召开了２０１９年第二季度保险业偿付能力与风险状况有关会议。会议虽表示中国保险业偿付能力充足率突破预期，比上个季度提高了１．４个百分点，但是从客观角度上来看，在金融危机的影响下，保险企业信用风险问题、面临的市场风险问题仍不可小觑。举例而言，如果担保企业出现资质变化，那么部分中小银行机构乃至外资银行都会面临较多的风险问题，得不偿失。足以见得，做好市场风险管理工作与信用风险管理工作对于保险企业发展而言，具有多么重要的意义。因此建议企业内部管理人员应该立足于当前市场经济发展趋势当中，明确企业当前面临的机遇与挑战，从健全内部管理制度、加强人员管理等方面进行深化，确保企业资质能力稳健提升。必要时，中国保险行业可以积极借鉴发达国家保险行业的发展对策，补缺当前存在的不足，确保我国保险行业朝向科学、稳健的发展方向前进。

　　四、结论

　　总而言之，面对复杂的国际形势，我国深化改革、扩大开放脚步需要放缓而行。其中，对于保险行业创新发展、扩大规模等问题，也应该立足于我国金融经济发展现状，从多个层面统筹规划、合理部署，力求国内保险行业实现长足发展目标。为确保我国保险行业经营效果得以达到预期，建议保险企业应该立足于当前复杂多变的后金融危机环境当中，从扩大与提高保险行业作用范围与力度方面，促进我国金融经济的振兴发展。与此同时，行业人员应该根据后金融危机时代的主要特点，制定符合我国保险行业发展的风险管理对策，从根本上推动我国保险行业的发展进程。

　　参考文献：

　　［１］赵松．浅析金融危机下中国保险风险管理的策略［Ｊ］．现代经济信息，２０１０，（２３）：９８～９８．

　　［２］丁元昊．我国保险业风险管理的认知演进———以《保险研究》为代表的文献综述［Ｊ］．保险研究，２０１０，（０８）：１２３～１２７．

　　［３］宋凌峰，肖雅慧．经济波动、业务异质性与保险业系统性风险研究［Ｊ］．保险研究，２０１８，（０２）：３～１６．

　　［４］石晓军，闫竹．发达国家保险发展特点及其经验借鉴———ＯＥＣＤ国家２０年保险发展透视［Ｊ］．保险研究，２０１５，（０７）：３～１４．

　　［５］英晓燕，姚云良．基于经济资本管理的中国保险业风险管理研究［Ｊ］．金融与经济，２０１２，（０４）：７０～７４．

　　作者：王英 单位：对外经济贸易大学保险学院