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银行信贷风险成因及对策

期刊目录网银行论文发表2019-11-12 14:15关注(1)

  目前银行的各项金融业务中,银行信贷业务属于其中十分重要的内容与组成部分,对于银行效益的提升具有十分重要的作用及意义,因而有效开展银行信贷业务十分必要。在银行信贷业务的实际开展过程中,银行信贷风险的存在属于十分重要的一项影响因素,作为银行工作人员,应当通过有效对策减少银行信贷风险,以保证银行信贷业务能够实现有效开展,确保银行信贷业务能够取得更加理想的效果。

银行信贷风险成因及对策

  关键词:银行信贷风险;成因;对策

  随着人们对资金需求的不断增加,银行信贷业务也得以越来越快的发展,并且在银行的各个方面业务中占据越来越重要的地位,因而有效开展银行信贷业务也就有着重要的作用及意义。在银行信贷业务的开展中,银行信贷风险的存在对于银行信贷业务的开展会产生重要的影响,因而需要对银行信贷风险充分认识,并且有效应对。银行及相关业务人员应当对信贷风险成因积极分析,并且要选择有效对策积极消除及减少风险,为银行信贷业务开展提供更好支持与保障。

  一、银行信贷风险概述

  对于银行信贷风险而言,其所指的就是由于银行的债务人对于银行的债务没有能力偿还而产生的有关风险,这在银行信贷业务经营的各种风险中也是主要的一种。就表面情况而言,对于银行信贷风险的出现,大多数原因都是由于银行债务人,但实际上银行的银行信贷风险的管理水平也是一项重要的影响因素,对于银行信贷风险的发生也会产生直接的影响。银行在实际开展信贷业务过程中,若能够对科学合理的方法及技术进行利用,就能够对可能导致风险的各种因素实行准确合理的整理,并且对其进行合理分析与控制,在此基础上也就能够实现银行信贷质量的有效提升,并且能够使贷款风险及损失实现有效降低,同时还能够使银行风险管理水平得以提升,强化其损失补偿能力。实际上,银行信贷风险管理并非具体手段及方法,其实际上属于一种理论思想及风险意识,在深入理解并内化这种理念及意识的基础上,才能够使管理技术得以有效提升,并且使管理制度能够得以更好地完善,在此基础上使信贷管理风险得以更好落实,使信贷管理风险作用实现更好发挥,不然无法使银行信贷风险管理的作用得以充分发挥,很难在银行信贷风险管理方面发挥应有作用。

  二、银行信贷风险的成因

  目前银行信贷业务的实际开展中,对银行信贷风险进行合理控制已经成为十分重要的一项任务与要求,而为能够实现银行信贷风险的有效应对,首先需要对银行信贷风险的成因进行合理分析。就目前银行信贷业务开展实际情况而言,其风险产生的因素主要包括三个方面,即银行方面因素、债务人方面因素,以及政府方面的因素。

  1.银行方面的风险因素

  首先,当前银行的金融体制相对而言比较落后,对于金融体制未能够正确认知,并且存在思想问题。在目前社会经济发展新形势下,各个银行虽然在对相关金融体制不断实行改革,实行自主经营、自负盈亏的经营策略,然而由于长期以来受到计划经济影响,导致银行从业人员对于商业意识及商业风险意识比较缺乏,银行信贷业务与市场规律间存在的联系性比较小。其次,银行经营管理工作需进一步强化。由于我国金融制度仍缺乏完善,各个银行之间的盲目竞争及无序竞争现象十分普遍,如随意为客户开户,导致很多债务人的信贷资金未得到监督。同一银行内部,并未能够使高效、强健的有机整体得以形成,这种情况的存在必然会导致银行信贷业务的开展存在较大的风险。再次,银行内部的人才资源比较缺乏,尤其是高素质人才比较稀缺,这在银行信贷风险的成因方面也是十分重要的一个潜在因素。银行信贷管理工作的开展过程中,作为相关工作人员,不但要充分了解银行业务,并且需要具备丰富的知识,要广泛了解各个不同领域的相关内容,同时对于社交能力也具有一定要求,还要具备良好的思想品质,而同时符合这些要求的人才十分稀缺。

  2.债务人方面的影响因素

  在银行信贷业务的开展过程中,债务人属于银行的借款对象,因而债务人方面的因素也是导致银行信贷业务风险的一个重要方面。就目前实际情况而言,银行信贷业务的借款对象主要就是社会上的各个企业,对于这些企业而言,有些属于大型企业,有些中小型企业,甚至还有一些微型企业,这些企业在实际经营过程中,由于各个方面因素的影响,会导致有一定的经营风险存在,而这些经营风险的存在可能会导致企业亏损,甚至会导致企业破产,在发生这种情况时,企业对于银行的贷款也就不具备偿还能力,从而导致企业信贷风险的存在。另外,有些企业还存在蓄意逃避银行债务的情况,这主要是由于这些企业对于信贷还款的重要性及意义缺乏正确认识,这种情况的存在也会导致银行信贷风险的发生。

  3.政府及国家政策方面的影响因素

  首先,政府干预的影响。在当前社会发展的大背景下,对于地方政府及行业主管部门而言,由于考虑到本位主义,为能够实现自身的规模化发展及速度化发展,往往都会争夺贷款与投资,通过对各种手段进行利用,有些情况下还会通过行政手段得到银行信贷支持,而银行也只能向这些企业及单位借款,而这些贷款通常情况下都回无法收回,导致呆账,从而导致贷款风险的存在。其次,国家政策的变化,以及经济发展中环境及状况的改变,对于银行信贷业务的开展也会有一定的影响。在当前我国经济实际发展过程中,依据国家经济发展实际情况以及世界经济发展环境,政府通常都会在不同时期选择相关经济政策,而银行信贷业务的开展若未能够与经济形势变化较好适应,也很容易造成不良信贷出现。另外,由于货币紧缩情况的出现,市场购买力会有所降低,企业内产品也会有大量积压情况产生,导致资金被大量占用,致使贷款收益受到影响,从而导致信贷风险的存在。

  三、银行信贷风险的有效应对策略及途径

  1.信贷组织结构的合理优化

  在银行信贷业务实际开展过程中,为能够更好应对信贷风险,十分重要的一点就是应当对信贷组织结构进行优化。在实际工作开展过程中,相关工作人员需要针对信贷风险管理重要性开展宣传教育,使银行管理层能够实现思想转变,从而在银行业务开展中,能够与银行使情况相联系,银行信贷业务的相关业务结构实行优化,以避免信贷问题的发生。另外,可构建科学合理的激励机制,使银行信贷工作人员能扩展信贷业务范围,为信贷组织结构的优化提供更好的支持与保障。同时,需要有效开展贯彻落实工作,对于信贷风险管理责任,应当在银行内部的每个相关部门明确,使每个工作人员能够清楚认识自身职责,保障分工明确,在此基础上使信贷管理效率实现有效提升。此外,对于贷款与审计应当进行分离,以避免审计工作的开展中涉及到的干扰因素过多,在此基础上使审计公正性得以更好体现,使其作用得以充分发挥。对于规模较大的银行,可针对信贷风险管理设置专门部门,使信贷风险评估、防范及处理能够得以更好实现,在此基础上使信贷风险管理水平有效提升,有效避免信贷风险的存在,为银行信贷业务的更好开展,奠定更加理想的基础与支持,减少信贷风险。

  2.进一步完善风险管理制度

  在银行信贷风险的应对方面,风险管理制度属于十分重要的内容,也是比较有效的途径及方法,因而对风险管理制度进行完善十分必要,具体可从贷前调查、贷中审查及贷后检查等三个方面入手,对风险管理制度进行完善。首先,银行应当依据我国发展实际情况及银行自身的情况,对信贷风险管理制度进行科学合理制定,其内容主要包括管理人员行为规则、信贷操作手及纪律守则等相关内容,以保证银行信贷工作人员在开展工作过程中能够具有一定的依据,在此基础上保证信贷工作程序能够更加规范合理。同时,应当依据客户以往征信情况及实际工作经验,构建科学合理的客户失信惩罚机制与追究机制,并且要不断健全,以保证客户能够形成失信危机意识,在此基础上可使其信誉水平得以有效提升。在放贷之前,应当注意创新工作方式,对于信贷人员信誉情况及其资产实际经营状况,应当实行有效调查及收集,对于信贷各项事由应当明确,在此基础上确定放款与否。其次,在进行信贷发放时,需要严格依据相关规章制度及有关工作流程实施信贷工作,对于审贷分离应当积极落实,需要将审贷责任落实到具体每个人,从而有效避免信贷风险产生。第三,在信贷发放后,对于信待人具体情况需要及时跟踪及调查,主要就其资产经营情况、关键人物调动以及账户往来变化等,以保证能够对信贷人员间监督控制,在此基础上更好应对信贷风险的发生,使银行信贷业务的开展具有更好的安全支持与保障。

  3.提升信贷工作人员综合素质

  在银行信贷业务实际开展过程中,为能够更好应对银行信贷风险,还需要提升信贷工作人员的素质。银行应当对信贷工作人员加强培训教育,使银行信贷工作人员能够形成信贷风险意识,并且使其充分了解银行信贷知识及业务,在此基础上才能够使其更好开展银行信贷工作。同时,银行应当注意对复合型高素质人才进行培养,从而使信贷工作人员的综合素质能够实现有效提升,为信贷业务的有效开展奠定更好的人才知识与基础,实现其更理想的发展。四、结语在目前银行的各项业务实际开展过程中,银行信贷业务属于十分重要的内容及任务,也是实现银行效益有效提升的重要途径及策略,因而有效开展银行信贷业务也就十分必要。作为银行信贷工作相关管理工作人员,应当对银行信贷管理工作加强认识,并且要清楚银行信贷风险的成因,在此基础上探索有效途径及策略应对银行信贷风险,使银行信贷风险有效消除,保证银行信贷工作的开展能够取得更满意的效果,进而实现银行整体良好发展。

  参考文献:

  [1]周赛珍.论商业银行加强信贷风险监控[J].经济师,2019,(06):136~136.

  [2]吕伟伟.新形势下银行信贷风险管理问题的探讨[J].财会学习,2019,(16):190~191.

  [3]马晓丹.商业银行信贷风险管理策略探析[J].中外企业家,2019,(16):11~11.

  [4]章英男.商业银行信贷风险防范机制研究[J].企业改革与管理,2019,(10):112+126.

  作者:王时栋 单位:大同银行股份有限责任公司

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