商业银行互联网业务风险管理

分类：银行论文发表 时间：2020-05-28 10:38 关注：(1)

　　近年来手机移动端支付机制蓬勃发展，虽然在一定程度上对互联网银行的发展速度造成了负面影响，但互联网银行仍是各银行互联网金融发展的重点。青岛银行大力发展互联网银行，降低经营成本，不再受时间和地域等因素限制。本文以青岛银行互联网金融推广项目为案例分析对象，经过大量阅读先进文献，分析互联网银行整体现状和存在的问题，得出青岛银行面临的主要风险，并设计出了关于青岛银行的风险控制方案;最后，提出了配套的方案实施保障机制。这对于各家银行在进行互联网银行项目推广时，合理规避风险具有巨大的现实意义[1]。

　　关键词：互联网金融业务;互联网银行;风险管理;保障机制

　　一、互联网银行业务的风险理论分析

　　互联网时代已经来临，网络银行也已经走入老百姓的生活，投入大量精力掌握互联网技术，网络银行的金融业务经营成本低廉、不受地域和时间因素的限制、服务自主化等优势[2]。近年来手机移动端支付机制的蓬勃发展，致使银行业越来越重视互联网银行。新兴项目的推广会伴随着风险的发生，在青岛银行的互联网银行业务推广过程中，主要存在三方面的风险：市场风险、管理风险以及技术风险，并且对三种风险进行了成因分析和评价：在三种风险中，市场风险最为多样化，市场调查不足、市场定位不准确，会造成巨大经济损失;管理风险，即管理包含很多复杂的学问，对项目的推广和运营起着重大作用，如果在实际项目推广中，从事管理工作的职员缺乏专业管理能力，会直接影响项目正常的推进。

　　二、青岛银行互联网银行业务的风险管理方案

　　通过上文对青岛银行互联网银行业务情况的理论性分析，为了更好地发展，顺利的进行风险管理，提出了一套风险管理方案。风险管理方案的设计与青岛银行互联网银行项目的推广，首先要明确其目标，以目标为方向来设计活动方案，再一步步向目标靠近、实现目标，青岛银行互联网银行风险管理方案的目标为：降低风险、完善互联网金融业务，扩大客户市场、进一步健全内部控制制度[2]。遵循可行、适用、有效性原则;经济、合理、先进性原则;主动、及时、全过程原则;综合、系统、全方位原则，有效规避风险。风险控制方案主要包含对风险的识别分析、评价以及控制三方面内容[3]。

　　(一)风险识别与分析

　　面对互联网银行业务推广的复杂性和动态性，在风险识别和分析方面，要求青岛银行将头脑风暴法、环境解析法、工作结构分解分析、事故树分析法、流程图法结合在一起。具体流程：首先，对之前有效数据收集分析，将之前的数据进行详细的分析[4]。其次，对可能发生的风险有初步了解，分析流程表中标出的风险点，找出潜在风险。第三，解析识别风险。这里风险识别方法主要有环境解析法和工作结构分解分析法，主要运行方式是将整个工作项目细分，使管理工作变得简洁明了。第四，风险故障树的分析方法，召集专业管理人员，仔细分析风险成因，建立风险故障树模型，对风险情况进行详细说明，为风险预防工作做好完全的准备[5]。

　　(二)风险评价

　　对互联网金融推广项目的风险有了初步了解后，对其识别和分析后，可以对风险进一步深入分析，对风险按等级进行评价。流程如下：第一，运用于识别的风险制作风险图表[5]。第二，开始选择风险。第三，双准则风险过滤。将被选择的风险，从不同角度进行评价和测鼎，得出发生风险概率和带来影响程度。第四，评估风险系统。对经过上述评价的风险因素，对其风险管理的可操控性和可行性进行系统的评价和测定，注重实践细节[6]。

　　(三)风险控制

　　风险控制主要涵盖三个方面：事前风险预警、事中风险监测以及事后风险化解。第一方面，事前风险预警。青岛银行在网上推广过程中的每一步都要通过具体方法确定其变化范围，便于风险管理人员及时对风险产生的原因和影响程度分析，确定是否要对之后的推广做出调整，避免出现风险处理不及时造成巨额损失[8]。第二方面，事中风险监测。项目推广要进行不间断的监控，这样才能及时发现风险、控制风险、调整战略。第三方面，事后风险化解。这是一个长期、不间断的过程，在实际应用时一定要注意具体问题具体分析，通过制定精细方案，规避、弥补、对冲、转移风险[9]。

　　三、青岛银行互联网银行业务实施保障机制

　　(一)建设网上商城，提高互联网银行使用率

　　积极有效的宣传，将为青岛银行吸引众多优秀的企业，推动网上商城的建设。在宣传建设方面，青岛银行一直有在坚持的中小企业扶持计划，成为了青岛银行的隐性优势[10]。青岛银行成立五年来，在山东省已经拥有相对稳定的客户群体，享有政策的支持，如若在各大高校、大型商场等场所进行营销，再配合上设计的促销活动一定能产生巨大反响，增大互联网金融的使用效率[10]。

　　(二)建立合理科学的内控文化

　　由上文可知，各大银行的核心内控都是风险控制，青岛银行面临的风险主要有：市场风险、技术风险以及管理风险。我们知道，前两者是具有自身客观性的，规避风险不可以通过内部建设;但后者却可以通过建立合理科学的内控文化，达到降低风险的目标。那么我们就很有必要，在青岛银行推广项目之前，先建立一套合理科学的内控文化[11]。

　　(三)提高技术能力，确保互联网银行系统的安全性

　　技术能力一直是限制互联网金融发展的主要因素，互联网金融的安全性和稳定性，都需要强大的先进技术的支撑.为了推动项目更好地发现，进一步抢占市场。在此基础上，青岛银行还需扩展自己的客户群，通过大力挖掘人才，投入资金开发项目，以技术带发展，树立良好的品牌形象，提高自身核心竞争力。

　　(四)政府政策的大力支持

　　青岛银行互联网金融项目的成功推广离不开山东省委、省政府以及中国银监会的大力支持和政策扶持。未来青岛银行将继续按照政府的指示，着力于建设一流股份制银行，实现银行的跨区域发展、打造上市公司，完善各项技术，推动银行改革创新，实现大踏步的向前发展。青岛银行将被打造成资本充盈、科学内控、技术完善、服务贴心、运营安全的顶尖商业银行。

　　参考文献：

　　[1]裴立公.网上银行风险及管理对策研究[J].金融科技时代，2015(04)：35-42.

　　[2]刘亚梅.我国网上银行风险管理及防范[J].科技咨询，2014(05)：225-226.

　　[3]牛硕.我国网上银行监管存在的问题.[J].合作经济与科技，2013(3)：22-24.

　　[4]倪海青.经济复苏期的商业银行风险管理策略研究[J].当代经济管理，2012(2)：85-89.

　　[5]王莉，杨化龙.我国网上银行风险管理中存在的问题研究[J].北方经贸，2012(10)：96-96.

　　[6]王勉.网上银行的安全认证问题研究[J].现代管理科学，2012(04)：91-93.

　　[7]王爱民.电子银行领域消费者权益保护问题探讨[J].金融经济，2012(10)：61-63.

　　[8]罗旭东.农信社防范网银业务风险的对策[J].中国金融电脑，2011(03)：45-47.

　　[9]王薇，宋威.浅议我国网上银行的金融监管[J].甘肃科技纵横，2009(01)：73-73.

　　[10]王道军.网上银行风险防范和控制策略研究[J].宁波经济(三江论坛)，2006(02)：26-29.

　　[11]吕本富.网上银行的业务模式研究[J].金融电子化，2003(09)：7-9.

　　作者：程泽惠